Anonim

lt 1

Image

Pirmoji mintis apie skolintus pinigus kyla tuo metu, kai patikima logika pripažįsta nuosavybės trūkumo faktą. Visuotinai priimta, kad paskola - ypač automobilis - leidžia išpildyti jūsų godų ir kaprizingą „norą“. Tačiau daugeliui racionalios finansinės priemonės jis sugebėjo virsti vaistu, atveriančiu duris į malonumų pasaulį. Iš tikrųjų yra toks dalykas, ypač mūsų šalyje, kur daugelis yra apsėstos idėjos, kad beatodairiškai visiems „aplinkiniai“ darytų „turtingo“ įspūdį.

Tinkama pareiga

Yra daug pagrįstų priežasčių naudoti šią banko paslaugą. Staiga gali pasirodyti įdomi galimybė, kuriai nepavyks greitai surinkti lėšų. Arba pinigai verslui, kuriame nupirktas automobilis, įsigyti ir prarastas pelnas yra daug didesni nei paskolos aptarnavimo išlaidos. Be to, kreditas dažnai yra priešnuodis santaupų nuvertėjimui.

Tie, kurie išsamiai ir apgalvotai sprendžia asmeninio skolinimo klausimą, turėtų atidžiai pasirinkti patį automobilį. Mašina antrinėje rinkoje turi būti skysta ir gerai išlaikyti kainą, kuri, esant skubiam poreikiui, leis ją greitai ir pelningai parduoti sumokant skolą bankui. Pavyzdžiui, „Toyota-Highlander“ ir „Mazda-CX-5“ atitinka šias sąlygas, tačiau „Hyundai-Grander“ ir „Peugeot-508“ - ne. Brangūs ir prestižiniai modeliai patenka į tam tikrą rizikos zoną: yra likvidumas, tačiau sąnaudų kritimas yra didžiulis. Taigi, „Mercedes-Benz-ML“ ir „BMW-X5“ per porą eksploatavimo metų praras daugiau nei milijoną rublių.

en2

Image

Kam mokėti?

Kai apsisprendėte dėl automobilio, pats laikas pradėti rinktis banką - nebent, žinoma, situacija numato tokią laisvę. Mes kalbame apie įvairias skolinimo programas, kurias palaiko automobilių gamintojai - jie turi galimybę klientams pasiūlyti patrauklias sąlygas, žaisdami mažmenine automobilio kaina. Kitaip tariant, kompensacija už sumažintą paskolos normą yra įskaičiuota į automobilio kainą, tik jūs kaip pirkėjas apie tai nežinote. Kitas tokios schemos pliusas yra tas, kad visi sprendimai yra priimami ir surašomi prekiautojo salone, ir nereikia kelių kelionių į banką. Sakykite, kad 70% BMW paskolos šiandien yra „sulaikoma“ per BMW banką. Rezultatas daugiau nei iškalbingas!

Gerą tokios politikos pavyzdį rodo „Nissan“ pardavėjai. Jei imsitės paskolą metams pagal „Nissan Finance“ programą ir pradinį įnašą sudarysite 30 proc., Tada norma bus 4, 9 proc. Paskolas 5 metams, kurių įmoka yra 10%, šie skaičiai yra 13, 9%. Tokiomis sąlygomis „užsienio“ bankas nustatys jūsų įkainius atitinkamai 11–13% ir 16–19%. Kitas pokalbis yra tas, kad pasirinkdami trečiosios šalies banką, visada galite pabandyti derėtis su pardavėju ir susigrąžinti nuostolius pasiekti 5–10% nuolaidą.

Kita griežta konstrukcija yra valstybinė lengvatinių paskolų programa, atgaivinta liepos mėn. Ir skirta laikotarpiui iki 2014 m. Balandžio 1 d. Šiandien jis palaiko daugiau nei 70 automobilių modelių, kurių mažmeninė kaina yra ne didesnė kaip 750 000 rublių, įsigijimą per vieną iš akredituotų bankų. Tarifai nuo 8% iki 10% iki 3 metų, pradinė įmoka - ne mažiau kaip 15%.

Beje, bankai yra partneriai ne tik su automobilių kompanijomis, bet ir su atskirais prekiautojais. Tokiais atvejais vartojamas terminas „specialioji programa“. Palūkanų normos čia nėra tokios viliojančios, tačiau klientas vis tiek neįsižeidęs: jis gali laisvai aptarti galutinę automobilio kainą su pardavėju; Be to, paskolos patvirtinimo procedūra yra supaprastinta iki ribos, o jei kyla abejonių ir delsimo, prekiautojas paprastai prašo banko paspartinti ir užmerkti akis į smulkmenas.

avtokraft

Image

Verslo santykiai

Galiausiai yra ir lojalumo faktorius. Daugelis iš mūsų jau seniai galėjo tapti nuolatiniais tam tikro banko klientais, kur bent jau turime sąskaitą, į kurią pervedami atlyginimai. Šis bankas yra geriau nei bet kuris kitas, žinantis jūsų finansų būklę, todėl jam prireiks mažiausiai dokumentų ir laiko jūsų paraiškai apsvarstyti. Jei bankas yra didelis, jis tikriausiai yra sudaręs sutarčių su daugeliu pardavėjų, kur greičiausiai rasite tinkamą automobilį. Vienintelis nepatogumas yra tai, kad reikia atidžiai stebėti visas savo sąskaitas: kaip rodo praktika, bankas reguliariai ką nors supainioja ir nurašo lėšas iš pagrindinės sąskaitos, kad sumokėtų mėnesinę paskolos dalį.

Jei praleisite šį niuansą, gali kilti painiavos. Tik palūkanos, palūkanos, pinigai, pinigai, tačiau paslaugų kokybė nebuvo atšaukta. Jei pradinio kontakto ir dokumentų paketo paruošimo etape banko darbuotojai elgiasi grubiai, taktiškai, punktualiai ir paprastai neprofesionaliai, šią parinktį išbraukite negailestinga ranka. Atminkite, kad esate ne peticijos teikėjas, kuris daro paslaugą, o klientas, kuris yra pasirengęs kelerius metus mokėti už banko paslaugas nemažu tarifu. Kaip didelis? Palyginkite save su paprastu JAV gyventoju, kuris imasi paskolos automobiliui, kurio norma yra 4, 1 - 4, 9% per metus.

Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta pirmiau, būtinai atkreipkite dėmesį į pasirinkto banko filialų skaičių ir geografinę vietą. Nebūk tingus ir žiūrėk į artimiausią gyvenamąją (ar darbo) vietą - juk šiuo adresu kitais metais trims ar net penkiems teks vykti ne kartą. Parkavimo stoka ir nuolatinės linijos operatoriams - visa tai jūs prakeiksite, net jei dabar, laukdami pozityvios bangos, laukdami pirkimo, būsite pasirengę to nepaisyti.

IMG 0064

Image

Spąstai

Pagrindiniai paskolos kainos ir mėnesinių įmokų dydžio apskaičiavimo parametrai yra asmeninių pajamų įrodymai, automobilio būklė (naujas arba su rida), paraiškos pateikimo terminas, paskolos terminas, įmokos dydis, valiuta ir KASKO politikos įtraukimas. Stengdamasis patenkinti klientus ir erzinti konkurentus, kiekvienas bankas šiandien siūlo dešimtis schemų. Jei trumpai apžvelgsime visus išvardytus veiksnius, bus sudarytas šis paveikslėlis.

Taigi, dokumentai. Bankai turi teisę paprašyti jūsų bet kokių išrašų ir informacijos, tačiau tai jūsų pačių labui: kuo daugiau dokumentų, tuo švelnesnės sąlygos. „Auksiniu standartu“ laikomas NDFL-2 sertifikatas ir patvirtinta darbo knygos kopija, turinti patirtį paskutinėje darbo vietoje mažiausiai 6 mėnesius. Jūsų gali būti paprašyta pateikti banko sąskaitos išrašą, leidimo gyventi pažymėjimą, sutuoktinio pajamų deklaraciją, vaikų skaičių ir kt. Jei įvykdysite visus reikalavimus, vidutinė rublių kursas bus nuo 12–13%., valiuta - nuo 9-10%. Nepatvirtintos pajamos padidins kursus iki 15–17% ir 12–14% užsienio valiuta. Tai natūralu: bankas rizikuoja ir stengiasi apginti savo interesus.

Pirkdami naudotą automobilį padidėja banko rizika. Senas automobilis, veikiantis kaip užstatas, yra abejotinos vertės daiktas. Skolininkas taip pat žaidžia su ugnimi: paskolos įmokos pačios apsunkina šeimos biudžetą - o kas nutiks, jei prie jų bus pridėtos remonto išlaidos? Išimtis yra „sertifikuoti“ automobiliai, kuriems buvo atlikta visiška techninė diagnostika ir teisinės švaros tikrinimai. Juos parduoda tam tikrų prekių ženklų pardavėjai pagal specialias programas - „Audi Plus“, „BMW Premium Selection“, „Citroen Selection“, „Land Rover Selection“, „Mercedes-Benz Starclass“, „Skoda Plus“, „Toyota Tests“, „Volkswagen Das Welt Auto“, „Volvo Select“ ir pan. Tai tikrai puikūs automobiliai, kuriems netgi garantuojama; tačiau jie kainuoja 20-25% daugiau nei rinkoje. Jei yra speciali programa, paskolos už naudotą automobilį kaina gali būti tokia pati kaip ir naujo. Priešingu atveju, kaip ir įprastų naudotų automobilių, tarifas gali siekti 22–28% per metus.

POSTWA 1

Image

Mano draugo skaičiuoklė

Jei tikite reklama, paraiškų apdorojimo laikas yra 2–3 darbo dienos. Tik niekas nepraneša, kad ji yra skaičiuojama nuo to momento, kai potencialus skolininkas pateikia paskutinį dokumentą. Be to, deklaruotas laikotarpis beveik niekada neišsaugomas: dažniausiai bankui reikia savaitės, dažnai dvi. Jei skubate, kai kurie bankai jums pasiūlys „greitąją paskolą“, kurios apdorojimas užtruks kelias valandas. Tačiau malonumas nėra pigus - nuo 17% iki 26% per metus.

O paskolos terminas? Eksperto nuomonė yra tokia: teisingiausias pasirinkimas yra treji metai, kurie daugeliu atvejų sutampa su automobilio garantiniu laikotarpiu. Kai galvojate apie vienerių metų paskolą, jūsų pajamos yra pakankamai didelės, kad galėtumėte patys sutaupyti automobiliui. Jei svarstoma penkerių metų paskola, priešingai, pinigų nepakanka, o iš tikrųjų jūs negalite sau leisti įsigyti. Išlaidos tik didės: penkerių metų paskolos norma yra vidutiniškai 2–4% didesnė nei vienerių metų paskolos. Taigi už kredito „penkerių metų planą“ automobilį, kurio tariamoji kaina yra 1 000 000 rublių. kainuos jums 1 400 000 milijonų rublių. (neįskaitant draudimo, priežiūros ir eksploatavimo išlaidų), ją bus galima parduoti už 400 000 rublių. Milijonas vėjo!

Pradinė įmoka dažniausiai yra lygi kliento seno automobilio, kurį jis parduoda prieš pirkdamas, kainai. Dažniausiai pasitaiko, kai įmoka yra 25–35%. Kuo mažesni šie skaičiai, tuo didesnė permoka - su trejų metų paskola ir 10% įnašu, automobilio kaina - 1 000 000 rublių. padidės 300 000 rublių, o 50% įnašu - tik 150 000 rublių. Atitinkamai mėnesinės išmokos bus perpus mažesnės.

Jei nesate lošėjas ir ne mainų žaidėjas, paskolos valiuta turėtų atitikti pagrindinio pajamų šaltinio valiutą. Žinoma, malonu pasilinksminti tikintis paimti paskolą, tarkime, eurais, atsižvelgiant į šios valiutos nuvertėjimą, kad kiekvieną kartą mokėdami vis mažiau ir mažiau rublių. Tačiau per trejus metus valiutų kursų kryptis kelis kartus pasikeitė ir naudos galiausiai nebus. Vienas dalykas yra tikras: rublių paskolų palūkanų normos visada yra 3–4% didesnės nei eurais ir doleriais.

kre

Image

Pasitikėk, bet patikrink

KASKO politika iki šiol buvo būtina sąlyga suteikiant paskolą. Dabar yra pasiūlymų, kuriems to nereikia, tačiau normos padidintos 2–3 proc. Daugelis bankų ir toliau reikalauja KASKO politikos (kai kurie reikalauja skolininkų gyvybės ir sveikatos draudimo) ir diktuoja partnerių draudimo bendrovių sąrašą, žadėdami „specialias sąlygas“. Patariame pasitikrinti šių sąlygų patrauklumą, paprašius draudimo kompanijos nurodyti poliso kainą be nuorodos į paskolą. Kartais apsidrausti yra pigiau. Bet jei jums trūksta pinigų ir paprašykite banko į paskolos sumą įtraukti KASKO išlaidas, nebeturite galimybių manevruoti. Bus tie tarifai, kuriuos bankas ragina.

Atkreipkite dėmesį į vieną nepastebimą, bet svarbų dalyką, kuris padidina automobilio įsigijimo kreditą pranašumus. Avarijos metu padaryta užgrobimas ar padaryta didelė žala draudimo bendrovės sumoka greičiau, nes problema susijusi su banko, o ne su privačiu asmeniu. Taip, nurašydami automobilį iš visos draudimo sumos, gausite tik sumokėtą įmoką ir palūkanas, pritaikytas nusidėvėjimui, tačiau biurokratijos ir vaikščiojimo po biurus nebus tiek daug.

Studijuodami sutartį atkreipkite dėmesį į delspinigius už mėnesinius mokėjimus - jie gali būti fiksuojami arba procentine dalimi nuo skolos. Nesusiplanavimas porą dienų kartais kainuoja kelis tūkstančius! Kitas svarbus dalykas yra išankstinio grąžinimo sąlygos. Iš esmės tai gali būti grąžinta visa ar iš dalies, siekiant sumažinti mėnesinių (jie dar vadinami anuitetais) išmokų sumą. Tiesa, arčiau paskolos pabaigos tai nenaudinga: mokėjimų struktūra tokia, kad palūkanos mokamos ne tolygiai, o per pirmuosius du trečdalius termino. Be to, klientas dažniausiai sunaikina paskolos „kūną“ (tai yra sumą). Nepaisant to, atskiri bankai yra baudžiami bauda už išankstinį grąžinimą - pavyzdžiui, priversdami sumokėti visą palūkanų sumą. Taigi išstudijuokite sutarties tekstą ir nepamirškite užduoti klausimų.

Autoįvykių kompensacija