Kiekvienas žmogus sieloje yra pragmatiškas. Jei įmanoma neišleisti papildomo cento - padarysime viską ir dar daugiau, kad neišleistume. Jei subraižėme mašiną stovėjimo aikštelėje, mes tingėsime apeiti kelias instancijas, daug laiko užmušdami, kad šlifuotume įbrėžį veltui. Atrodytų, kad daug lengviau nedelsiant susisiekti su tarnyba ir greitai išspręsti visas problemas už sunkiai uždirbtus pinigus. Tačiau žalioji varliagyvė smaugia - kur kas smagiau atsisakyti draudimo už porą tūkstančių. Ilgą laiką Rusijos draudikai ramiai ištvėrė visus vairuotojų bandymus gauti pelno. Tuo tarpu Vakaruose savininkas jau seniai neturėjo galimybės apdrausti savo automobilio neprivalėdamas prisiimti dalies remonto išlaidų už mažiausią sutartą sumą. Tai vadinama „franšize“. Koks tai vaisius ir ką jis valgo? Išsiaiškinkime.
Pagrindinės sąvokos
Išskaita yra draudiko atleidimas nuo draudimo sutarties sąlygose numatytos žalos atlyginimo, jei nuostoliai neviršija tam tikros sumos. Atskirkite besąlyginę (atskaitomą) ir sąlyginę (neatskaitomą) franšizę.
Apsvarstykite pirmąjį besąlyginį variantą, pavyzdžiui, naujo automobilio, kurio vertė yra, pavyzdžiui, 20 tūkst. USD, draudimą. Sumokėti už „užgrobimą + žalą“šioje situacijoje kainuos apie 2000 USD. Daug. Ypač automobilio įsigijimo stadijoje, kai skaičiuojamas kiekvienas rublis. O štai draudikas siūlo įsigyti polisą su 400 USD frančize. Beje, išskaitymas gali būti nurodytas ne tik kaip fiksuota suma, bet ir procentais. Tokiu atveju pilnas korpusas jums kainuos mažiau nei šimtą dolerių (kiekviena įmonė siūlo savo franšizės nuolaidas), 1900 USD. Už sutaupytą sumą salone galite nusipirkti ko nors gražaus. Puiku. Bet jūs turite mokėti už viską. Ką?
Mes kalbame apie tą patį buferio įbrėžimą, kad dabartinėje situacijoje su automobilių statymu sostinėje reikalas yra įprastas. Franšizės buvimas reiškia, kad jei žalos suma neviršijo 400 USD, remontą atliksite savo sąskaita. Bėgame į automobilių servisą - ir viskas padaryta penkias minutes. Bet tai dar ne viskas. Jei avarijos metu automobilis bus stipriai apgadintas, jį suremontuosite tik draudimo įmonės akredituotoje tarnyboje, tačiau draudikas už remontą sumokės 400 USD mažiau, o trūkstamą sumą turėsite išmesti iš savo kišenės. Bet čia istorija nesibaigia: jei staiga po kurio laiko vėl įvyks avarija, tada šį kartą vėl būsite priversti pridėti savo 400 USD prie išmokų sumos.
Įdomus niuansas: jei žala viršijo išskaičiuotą centą, tarkime, 30 USD, draudimo įmonė jums sumokės tik 30 USD. Esant tokiai situacijai kyla pagrįstas klausimas: ar dėl 30 dolerių verta skirti laiko ir sveikatos dokumentų rinkimui?
Deja, tokia tvarka numatyta politikoje su besąlygine franšize.
Kita franšizės rūšis yra sąlyginė. Susitarimas yra toks: jei nuostoliai dėl draudžiamojo įvykio neviršijo sutarto išskaitymo dydžio (mūsų 400 USD), tada draudikas už tokius nuostolius nieko nemoka. Jei nuostoliai yra didesni už šią sumą, jie visiškai kompensuojami. Tai tikrai įdomu apdraustajam, leidžia sutaupyti, nors ir mažesnę sumą, nei besąlyginės franšizės atveju. Deja, mūsų draudikai šiandien retai siūlo sąlyginius išskaitymus.
Kam tai naudinga?
Remiantis statistika, įvedus franšizę, pavyzdžiui, 500 USD, draudžiamųjų įvykių skaičius gali sumažėti apie 40%. Pirmaujančios draudimo kompanijos jau suprato, kad ši praktika leidžia jiems sutaupyti daug pinigų, todėl automobilių savininkams, perkantiems franšizę, suteikia nuolaidų, kurios gali viršyti franšizės sumą ir netgi žymiai didesnę! Pvz., Turint motorų korpuso draudimą Ingosstrakhe, 100 USD išskaita suteikia nuolaidą nuo 4 iki 18%, 300 USD - nuo 10, 5 iki 42% ir 1000 USD - nuo 25 iki 70%. Įsikūrę „AlfaStrakhovanie“piliečių turto draudimui nuo 50 iki 300 dolerių, jie sumažina tarifą nuo 2 iki 10%.
Mūsų atveju, kai franšizė siekia 400 USD, variklio korpuso politika ramiai gali pasirodyti pigesnė nei įprasta 500–600 USD. Automobilio savininkas, apdraustas automobilį franšize ir nuvažiavęs metus be apgadinimų, sutaupys nemažą sumą! Franšizės politiką greičiausiai įsigyja tas, kuris ne tik taupo pinigus, bet ir vertina laiką (tam tikra prasme ir pinigus), nes jei žala neviršija atskaitymo sumos, nėra prasmės kreiptis į draudimo bendrovę ir gauti pažymas, patvirtindami automobilio apgadinimą, praleiskite laiką laukdami kelių policijos ekipažo ir užpildydami avariją, bent jau tais atvejais, kai kitų avarijos dalyvių nėra.
Bet apie franšizės naudą popieriuje galite kalbėti tiek, kiek jums patinka, tačiau realybė yra visiškai kitokia. Todėl HRS kreipėsi į komentarus specialistui, kuris kasdien užsiima šiuo draudimo produktu. Į mūsų klausimus atsako Dmitrijus Kuznecovas, ROSNO transporto priemonių draudimo departamento skyriaus vadovas.
- Kuo franšizė yra naudinga automobilistui?
- Franšizė yra tikra priemonė, leidžianti sutaupyti pinigų perkant draudimą. Jos esmė ta, kad draudikas negrąžina pinigų už nedidelę žalą, tačiau polisas yra daug pigesnis. Draudimas pagal franšizę yra naudingas pirmiausia tvarkingam vairuotojui: jam lengviau prisiimti nereikšmingas išlaidas keičiant, tarkime, sugedusį žibintą ar suplėšytą galinio vaizdo veidrodėlį - tokios bėdos su atsargiu vairavimu yra retos, o santaupos perkant polisą yra iškart matomos.
- Kokias lengvatas jis gali gauti ROSNO?
- Pirma, pirkdamas polisą su franšize, draudėjas sutaupo nemažą sumą, daugeliu atvejų santaupų suma viršija franšizės dydį. Antra, toks klientas gauna papildomų paslaugų: ekstremaliojo komisaro išvykimas už eismo įvykius, pažymėjimų, reikalingų draudimo kompensacijai gauti, rinkimas, papildomos galimybės gauti išmokas nepateikiant pažymų iš kompetentingų institucijų.
- Kokia yra „Casco“polisų dalis su franšizės politika, kokia šio produkto ateitis?
- Deja, šiandien franšizės politika dalijasi labai mažai, tačiau yra pagrindo manyti (įskaitant Vakarų kolegų patirtį), kad po kurio laiko franšizės politika bus paklausesnė.